8-800-355-16-84 info@akvizitor.com

Накопительное страхование жизни

nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni

Накопительное страхование жизни: а оно Вам надо?

Сейчас на дворе 2016 год. Для многих это кризисное время. В период кризиса люди начинают переосмысливать свои взгляды на жизнь. Сотрудники по найму начинают более активно искать новое место работы в надежде на лучшие условия. Предприниматели в связи со снижением доходов их бизнесов начинают пересматривать свои расходы и повседневные траты.

В кризис люди думают: «а что они будут делать если……?». И у каждого это «если» своё. Для кого-то страшно потерять работу, для кого-то потерять кормильца. Про здоровье мы вспоминаем чаще на дне рождения, когда желаем его. Но редко в повседневной жизни.

Программы накопительного страхования жизни в периоды экономического кризиса всегда более востребованы.  Так как они и призваны защитить человека и членов его семьи от крупных финансовых расходов.

Я понимаю Вас! Когда мне говорят: «Страховым компаниям нельзя доверять!», «Мы помним, как потеряли деньги с развалом СССР». И Вы правы! У нас не консервативная Европа. Наша страна более изменчива. И вместе с тем уже есть реальные клиенты страховых компаний получившие и получающие сейчас деньги по накопительному страхованию жизни.

В этой статье я постараюсь рассказать положительные и отрицательные стороны накопительного страхования.  А также пример финансового плана.

Если честно, меня вводит в ступор ситуация, когда мне не говорят цифры. Это сродни ситуации в автосалоне, где на вопрос «Сколько стоит автомобиль?» специалист отдела продаж начинает юлить, переводить тему и старается уйти от сути вопроса. Я понимаю зачем он это делает. Это технологии продаж. Я сам «продажник» и сам изучал западные продажные технологии. Однако, как клиент, я себя плохо чувствую в этот момент.

Я понимаю почему продавцы накопительных программ жизни долго не говорят цифры. Ведь там много программ и много различных условий, из который в результате складываются итоговые цифры.

Поэтому в этой статье я привожу примерный расчет для молодой девушки 27 лет. Период действия договора 25 лет. Расчет сделали с учетом ежегодного платежа 50 000 руб. То есть раз в год мы перечисляем в страховую компанию 50 000 рублей. В результате через 25 лет, по достижению 52 лет она гарантированно заберет (в случае своего дожития) 2 572 208,41 руб.  А в случае смерти родственники заберут 1 455 806, 52 рубля.

finansovyy-plan-1

prodolzhenie-tablicy-finansovogo-pla

Данный расчет произведен на примере одной крупной компании. В зависимости от страховой компании, условий страхования и застрахованного лица расчеты будут различаться.

Первое, что приходит в голову, после того как увидишь этот план: 25 лет перемножить на 50 000 рублей. Чтобы просто понять сколько ты отдашь за 25 лет. Получается 1 250 000 рублей.

Все страховые компании закладывают гарантированную доходность по полису. Эта цифра в диапазоне от 3 до 8% годовых (если страхование происходит в рублях). Если страхование в долларах или евро, то, естественно, другие показатели от 0,5 до 2%.

Так же есть ожидаемая доходность, которая строится на основе исторически сложившейся средней доходности.

В каждом финансовом плане есть такое понятие как «выкупная сумма». Это сумма, которую Вы можете забрать из страховой компании до окончания срока договора. Эта сумма в первые год-два вообще равна нулю. То есть из компании в первые два года забрать ничего не получится. В последующем она начинает расти.

К окончанию срока договора выкупная сумма будет максимально приближена к гарантированной сумме на случай смерти и даже буде выше нее уже на 9 год страхования.

Теперь давайте сравним, что мы получим если откроем консервативный вклад в банке под 8% годовых.

raschet-bankovskogo-vklada

Какие выводы можно сделать из этой таблицы?

Сумма в результате будет примерно такая же. При накопительном страховании жизни она больше на 22 232,09 руб.

Теперь же можно подумать, что лучше в долгосрочной перспективе?

Положительные стороны накопительного страхования жизни:

1. В течении срока договора, условия страхования компания не меняет.

Речь идет о том, что застраховать свою жизнь в молодом возрасте проще чем в более зрелом.  Причина очевидна – заболевания. Ни для кого не секрет, что с возрастом люди имеют большую склонность к заболеваниям.

При страховании жизни страховые компании требуют заполнить анкету, в которой Вы указываете: есть ли хронические заболевания, курите, пьете алкоголь (периодичность) и прочее. От заполнения этой анкеты будет зависеть условия, на которых Вы застрахуетесь.

Если Вы будете страховаться от несчастного случая, то со временем стоимость полиса будет расти, а возможно и откажут в страховании.

anketa-zaemshhika

Если застраховаться и не сказать страховой компании о наличии какой-то болезни, в результате которой произошло страховое событие, то страховая компания в праве будет отказать в выплате.

2. Налоговые вычеты

120 000 рублей! Такую сумму можно вернуть налоговыми вычетами. Вернуть можно разово или каждый год часть этой суммы. Важно помнить, что вернуть сможет только тот, у кого есть официальный доход, облагаемый налогом 13%. Другими словами, если вы работаете по найму и получаете «белую» зарплату, то сможете оформить налоговый вычет аналогично налоговому вычету за ипотеку.

nalogovyy-vychet

3. Экономия времени

Один раз, заключив договор на многие годы, Вы застрахуете себя от неожиданностей. А также сохраните и приумножите свои накопления.

4. Договор на срок более 5 лет.

Вклад в банке можно оформить максимум на 5 лет. При накопительном страховании жизни средний срок договора 15 лет. Наиболее выгодный договор составляется на 30 лет. Ведь для того, чтобы компании получить хороший доход с вложений, ей необходио инвестировать в долгосрочные инструменты. Поэтому при больших сроках доходность выше.

5. Не нужно ждать 6 месяцев

Если произошло самое страшное, смерть застрахованного, то в отличии от обычного имущества и вкладов, наследникам не придется ждать 6 месяцев. Выгодоприобретатель получит гарантированную выкупную сумму в случае смерти. И делить сумму между наследниками тоже не будут, если Вы укажите конкретного человека. Именно он и получит сумму после подачи заявления.

Разберем и отрицательные стороны накопительного страхования жизни:

 1. Расторжение договора

Расторгнуть договор на небольшом сроке крайне невыгодно. Так как ничего не получишь либо получишь совсем маленькую сумму. Как я уже писал ранее, выкупная сумма тем больше чем больше лет прошло с даты заключения договора. Если Вы получали налоговые вычеты, то при досрочном расторжении выкупная сумма уменьшается на величину этих вычетов.

2. Что делать если отзовут лицензию у страховой компании?

Естественно, что добровольно страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, не будут уходить с рынка. Однако всегда есть риск отзыва лицензии у страховщика. В отличии от банковского вклада, где есть система страхования вкладов, при накопительном страховании жизни законодательно не предусмотрен механизм, по которому возможно будет вернуть свои деньги.

3. Невысокая доходность

Если считать на длительный срок, то более доходными инструментами будет покупка акций, облигаций, паев, покупка драгоценных металлов и прочих финансовых инструментов.

Выводы, которые я сделал:

Накопительное страхование жизни – это безусловно нужный инструмент, которым необходимо пользоваться. Пользоваться им нужно со всей ответственностью. Тщательно подходя к выбору программы и страховщика.

Безусловно, эта программа будет нужна тем, кто не может ничего накопить. У кого вроде деньги есть, но они улетают «в трубу».

Так же программа актуальна тем, кто задумывается о своем будущем. У кого уже есть вклады, бизнес, недвижимость. Тот, кто хочет разложить «яйца по разным корзинам».

В жизни любого человека в возрасте от 20 лет были ситуации с смертью его близких. Вспомните, что Вы или родственники погибшего делали, когда это произошло?

С какими финансовыми затратами и потерями связанна смерть человека?

Чего бы Вы не хотели чтобы с Вами произошло?

Конечно, человека не вернуть, но финансовые потери, связанные с его уходом из жизни, можно снизить или предотвратить.

Звоните нам по телефону: 8(391) 219-15-49 и наш сотрудник поможет Вам разобраться в вопросе накопительного страхования жизни и оформить полис на выгодных условиях, проанализировав для вас условия страховых компаний.

Смотрите видео про Накопительное страхование жизни от “Аквизитор”:

Pin It on Pinterest